Elegir mal un plan Medicare no se paga con una molestia: se paga con dinero cada mes. Para 2027, si usted no toca nada y deja que su plan de medicinas se renueve solo, hay tres de cada cuatro posibilidades de que su prima suba. Estos son los errores que más caro salen y cómo evitar cada uno antes del 7 de diciembre de 2026.
Puntos clave
- El error más caro es no hacer nada. De los 13.6 millones de inscritos en planes de medicinas (Parte D) sin ayuda por bajos ingresos, 10.4 millones (76%) pagarán más en 2027 si se quedan en el mismo plan, según el análisis de KFF.
- 2.4 millones de personas verían su prima subir más de $50 al mes si no cambian de plan. Para 2026 ese grupo fue de apenas 38,000 personas.
- El caso extremo: AARP Medicare Rx Preferred sube $78.50 al mes (+62%) en promedio nacional, hasta unos $204.50 mensuales.
- Los planes de medicinas de prima $0 desaparecieron. 4.1 millones de personas estaban en un plan de $0 en 2026; para 2027 ningún plan independiente de Parte D tiene prima cero.
- El deducible máximo de Parte D sube a $700 en 2027 (era $615 en 2026), y el tope anual de su gasto de bolsillo en medicinas pasa a $2,400 (era $2,100).
- Pasarse a Medicare Advantage puede ser un camino de ida. Si más tarde quiere volver a Medicare Original con una póliza Medigap, fuera de sus ventanas protegidas la aseguradora puede evaluar su salud y negarle la póliza.
- Inscribirse tarde deja multa de por vida: 10% extra en la prima de Parte B por cada año de retraso y 1% mensual en Parte D.
Error 1: dejar que el plan se renueve solo
Es el error más común y, este año, el más costoso. Si usted no hace nada entre el 15 de octubre y el 7 de diciembre, su plan se renueva automáticamente para 2027 con las condiciones nuevas, no con las del año pasado.
¿Por qué importa tanto este año? Porque terminó la llamada demostración de estabilización de primas, un programa con el que los Centros de Servicios de Medicare y Medicaid (CMS) subsidiaban a los planes de medicinas y les ponían un tope de $50 al aumento anual de la prima. CMS confirmó que ese programa se descontinúa al final de 2026. Sin ese tope, los aumentos se soltaron.
El resultado, según el análisis de KFF publicado el 30 de octubre de 2026 (suponiendo que cada persona se quede en su plan actual):
- 76% (10.4 millones) tendrían una prima más alta.
- 2.4 millones tendrían un aumento mayor de $50 al mes.
- 24% (3.2 millones) tendrían una rebaja, pero en la mayoría de los casos (2.6 millones) de $5 o menos.
- Casi 3 de cada 10 (3.9 millones) pagarían $100 al mes o más solo de prima del plan de medicinas.
Cómo evitarlo: busque el sobre que su plan le mandó en septiembre, el Aviso Anual de Cambios (ANOC, por sus siglas en inglés). Ahí viene, en una sola página, cuánto será su prima, su deducible y sus copagos en 2027. Si lo botó, el plan se lo puede reenviar y la información también está en el buscador oficial de planes de Medicare.
Error 2: elegir por la prima y olvidar el deducible y el formulario
La prima es lo único que se ve fácil, así que es lo único que mucha gente compara. Pero la prima es apenas uno de cuatro números que deciden lo que usted va a pagar en el año.
Para 2027 el deducible máximo que un plan de Parte D puede cobrar es $700, frente a $615 en 2026. Y ya casi no quedan planes sin deducible: según KFF, 99.8% de los inscritos en planes independientes de Parte D estarán en un plan con deducible en 2027 (era 96% en 2026), con un deducible promedio ponderado de $643, arriba de los $540 del año anterior.
Un plan con prima de $15 y deducible de $700 puede costarle mucho más en el año que uno de prima $40 y deducible de $100, dependiendo de las medicinas que usted tome. La cuenta correcta es: prima × 12 + deducible + copagos del año.
Y antes que todo eso: revise que sus medicinas sigan en la lista de medicamentos cubiertos (el formulario) del plan. Una medicina que salió del formulario puede pasar de un copago de $10 al precio completo. Si usted usa un GLP-1 como Ozempic, Wegovy, Mounjaro o Zepbound, ese punto merece revisión aparte: lo explicamos en cómo revisar si su GLP-1 sigue cubierto en 2027.
Cómo evitarlo: siga el procedimiento de comparación paso a paso que detallamos en Medicare Parte D 2027: cómo elegir el plan de medicinas más barato. Tenga a mano la lista exacta de sus medicinas con dosis y la farmacia donde las recoge.
Error 3: buscar el plan de $0 que ya no existe
Mucha gente entró a Parte D por un plan de prima cero y asume que siempre habrá uno. Para 2027 no lo hay: ningún plan independiente de Parte D tiene prima de $0, y los 4.1 millones de personas que estaban en un plan de $0 en 2026 van a pagar algo.
También se encogió la oferta. El beneficiario promedio tiene 9 planes independientes de medicinas para elegir en 2027, contra 11 en 2026 — la cuarta caída anual consecutiva. En total quedan 316 planes de 15 compañías, frente a 360 planes de 17 compañías el año anterior. Algunos planes conocidos salieron de varias regiones, así que es posible que el suyo simplemente ya no se ofrezca donde usted vive; en ese caso le toca elegir uno nuevo, no es opcional.
La buena noticia: barato todavía existe. CMS informó que 88% de los beneficiarios sin ayuda por bajos ingresos tendrán acceso a un plan básico de Parte D de $10.30 al mes o menos. Pero hay que ir a buscarlo.
Error 4: comparar Advantage con Original solo por la prima
En el papel Medicare Advantage se ve imbatible: CMS proyecta una prima mensual promedio de $12.00 en 2027, abajo de $14.37 en 2026 (una caída de 16.5%), y la parte de medicinas dentro de un plan Advantage promedia $7 al mes frente a los $36 de un plan independiente de Parte D. Para 2027 habrá alrededor de 5,532 planes Advantage y CMS estima 34 millones de inscritos, cerca del 47.4% de todas las personas con Medicare.
El problema es que la prima baja no es el precio total. Un plan Advantage es una red: tiene su lista de médicos y hospitales, puede exigir autorización previa para estudios y procedimientos, y tiene su propio máximo de gasto de bolsillo anual. Comparar $12 contra la prima de Parte B sin mirar red ni autorizaciones es comparar dos cosas distintas.
Cómo evitarlo: compare las dos rutas con los mismos criterios —médicos, hospitales, medicinas, viajes fuera del estado, tope anual de gasto— como explicamos en Medicare Advantage vs Medicare Original: cómo comparar de verdad. Y si lo que le preocupa es quedarse sin su médico de siempre, vea cómo cambiar de plan sin perder su médico ni sus medicinas.
Error 5: entrar a Advantage sin saber que volver puede ser imposible
Este es el error que menos se ve venir y el que más caro puede salir a largo plazo, porque no se paga el primer año sino cuando uno se enferma.
Cambiar de Medicare Advantage de vuelta a Medicare Original sí se puede: en la inscripción abierta de octubre a diciembre, o en la Inscripción Abierta de Medicare Advantage del 1 de enero al 31 de marzo. Lo que no está garantizado es la póliza Medigap que normalmente se necesita junto con Medicare Original para cubrir deducibles y coaseguros.
Las reglas oficiales de Medicare son explícitas:
- Usted tiene una sola ventana de inscripción abierta de Medigap: 6 meses, que empiezan el primer mes en que tiene Parte B y ya cumplió 65 años. No se repite cada año.
- Durante esos 6 meses la compañía no puede negarle ninguna de sus pólizas, no puede usar evaluación médica (medical underwriting) y no puede cobrarle más por problemas de salud previos.
- Después de esa ventana, en palabras de Medicare: «puede que no pueda comprar una póliza Medigap, o puede costar más». La compañía tiene permitido negarle la póliza si usted no cumple sus requisitos médicos.
- Hay excepciones llamadas derechos de emisión garantizada. La principal: si usted se inscribió en un plan Advantage cuando recién fue elegible a los 65, tiene un periodo de prueba de 12 meses para volver a Medicare Original con derecho garantizado a comprar Medigap.
- Cuando le aplica un derecho garantizado, hay que moverse rápido: solicite a más tardar 63 días después de que termine su cobertura anterior.
Traducido: la Inscripción Abierta de Advantage de enero a marzo le permite salirse del plan, pero no le garantiza una Medigap. Algunos estados tienen protecciones adicionales por ley estatal, así que vale la pena preguntar en el Departamento de Seguros de su estado. Los detalles de qué cubre cada letra de Medigap y cuánto cuesta están en Medigap (suplemento Medicare): quién lo necesita y cuánto cuesta.
Error 6: dejar pasar la fecha
Las multas de Medicare por inscripción tardía no son simbólicas y, en la mayoría de los casos, no se quitan nunca:
- Parte B: 10% extra por cada año que pudo inscribirse y no lo hizo, y se paga mientras tenga Parte B. Ejemplo oficial de Medicare con cifras de 2026: dos años de retraso = 20% = $40.58 sobre la prima estándar de $202.90, o sea $243.50 al mes.
- Parte D: 1% por cada mes sin cobertura (12% al año) si pasa 63 días o más sin cobertura de medicinas «acreditable». Se calcula sobre la prima base nacional ($38.99 en 2026) y se suma a su prima mientras tenga cobertura de medicinas, incluso si cambia de plan.
- Parte A (solo para quien tiene que comprarla): la prima puede subir 10%, y se paga por el doble de años que tardó en inscribirse.
El error gemelo es creer que uno se puede arrepentir en cualquier momento del año. No: para cambiar de plan hace falta estar en una ventana. Estas son las que existen.
Fechas de inscripción que importan
| Ventana | Fechas | Qué puede hacer | Cuándo empieza la cobertura |
|---|---|---|---|
| Inscripción abierta de Medicare (AEP) | 15 de octubre – 7 de diciembre de 2026 | Entrar, salir o cambiar de plan Advantage y de plan de medicinas; pasar de Original a Advantage o al revés | 1 de enero de 2027 (el plan debe recibir su solicitud a más tardar el 7 de diciembre) |
| Inscripción Abierta de Medicare Advantage | 1 de enero – 31 de marzo | Solo si ya está en un plan Advantage: cambiar a otro Advantage, o salir a Medicare Original y entrar a un plan de medicinas aparte | Primer día del mes siguiente a que el plan reciba su solicitud |
| Periodo especial por plan de 5 estrellas | Una sola vez entre el 8 de diciembre y el 30 de noviembre siguiente | Cambiarse a un plan con calificación de 5 estrellas, si hay uno en su área | Primer día del mes siguiente |
| Periodo especial por mudanza | Empieza al mudarse y sigue 2 meses completos después (o el mes anterior si avisa antes) | Cambiar de plan Advantage o de medicinas, o volver a Medicare Original | Según la fecha de solicitud |
| Periodo especial por perder cobertura | 2 meses completos tras perder cobertura de empleo, unión o COBRA; 3 meses completos si pierde Medicaid | Entrar a un plan Advantage o de medicinas | Según la fecha de solicitud |
| Inscripción abierta de Medigap | 6 meses, una sola vez en la vida, desde el primer mes con Parte B teniendo 65 años o más | Comprar cualquier póliza Medigap que la compañía ofrezca, sin evaluación médica | Generalmente el primero del mes siguiente |
Error 7: no pedir la ayuda a la que tiene derecho
Mucha gente paga prima, deducible y copagos completos cuando calificaría para Extra Help, el subsidio federal para medicinas, o para un Programa de Ahorros de Medicare (MSP) que le pague la prima de Parte B. No es automático: hay que solicitarlo.
Los límites de 2026 que publica Medicare para Extra Help son $23,940 de ingreso y $18,090 en recursos para una persona sola, y $32,460 de ingreso y $36,100 en recursos para una pareja casada. Si califica, en 2027 le corresponde:
- Prima del plan: $0
- Deducible del plan: $0
- Hasta $5.80 por cada medicina genérica y hasta $14.40 por cada medicina de marca en farmacias participantes
- $0 por cada medicina cubierta una vez que el costo total de sus medicinas llegue a $2,400
- Con Medicaid completo o con el programa QMB: no más de $4.90 por medicina cubierta
Ojo con un detalle: Extra Help no cubre la multa por inscripción tardía de Parte D, y no está disponible en Puerto Rico, Islas Vírgenes, Guam, Islas Marianas del Norte ni Samoa Americana. Cómo y dónde solicitarlo está en Extra Help y programas de ahorro (MSP): cómo pagar menos por Medicare.
Los números de 2027, en una tabla
| Concepto | 2026 | 2027 | Fuente |
|---|---|---|---|
| Deducible máximo de Parte D | $615 | $700 | Medicare.gov |
| Tope anual de su gasto de bolsillo en medicinas | $2,100 | $2,400 | Medicare.gov |
| Prima base nacional de Parte D | $38.99 | $41.33 | CMS, 28/jul/2026 |
| Prima promedio de un plan independiente de medicinas (cifra de CMS) | $35.09 | $36 | CMS, 28/sep/2026 |
| Prima promedio de un plan independiente si nadie cambia de plan (estimación KFF) | $34 | $51 | KFF, 30/oct/2026 |
| Prima promedio de Medicare Advantage | $14.37 | $12.00 | CMS, 28/sep/2026 |
| Parte de medicinas dentro de un plan Advantage | $11.32 | $7 | CMS, 28/sep/2026 |
| Planes independientes de medicinas para el beneficiario promedio | 11 | 9 | KFF, 30/oct/2026 |
| Prima estándar de Parte B | $202.90 | Aún no publicada (ver nota) | Medicare.gov |
| Deducible anual de Parte B | $283 | Aún no publicado | Medicare.gov |
| Deducible hospitalario de Parte A por periodo de beneficios | $1,736 | Aún no publicado | Medicare.gov |
Nota sobre la Parte B: al 2 de noviembre de 2026, los montos oficiales de la prima y el deducible de Parte B para 2027 todavía no han sido publicados por CMS; suelen anunciarse en noviembre. Circulan proyecciones, pero no son cifras oficiales. Las de esta tabla marcadas como 2026 son las vigentes y confirmadas. Todos los precios y parámetros se verificaron el 2 de noviembre de 2026.
Checklist de 20 minutos antes del 7 de diciembre
- Escriba su lista de medicinas con el nombre exacto y la dosis.
- Saque el Aviso Anual de Cambios (ANOC) y anote tres números para 2027: prima, deducible y copagos de sus medicinas.
- Entre al buscador oficial de planes en medicare.gov, meta sus medicinas y su farmacia, y ordene los resultados por costo total estimado del año, no por prima.
- Confirme que su médico y su farmacia estén en la red del plan que le gustó.
- Si sus ingresos son modestos, revise si califica para Extra Help o un MSP antes de elegir.
- Si está pensando en salir de Medicare Advantage, averigüe primero si puede comprar Medigap sin evaluación médica.
- Si va a cambiar, mande la solicitud con margen. El plan debe recibirla a más tardar el 7 de diciembre.
Puede hacer todo esto gratis y sin vendedor de por medio: el programa SHIP de su estado (State Health Insurance Assistance Program) da asesoría gratuita y no vende planes, y la línea de Medicare es 1-800-MEDICARE (1-800-633-4227), con servicio en español.
Preguntas frecuentes
¿Qué pasa si no hago nada antes del 7 de diciembre?
Su plan se renueva automáticamente con las condiciones de 2027, salvo que el plan haya dejado de ofrecerse en su zona. No pierde la cobertura, pero sí acepta la prima, el deducible y el formulario nuevos sin haberlos comparado. Este año, con el fin del tope de $50 a los aumentos, eso puede significar varias decenas de dólares más al mes.
¿Puedo cambiar de plan Medicare en cualquier momento del año?
No. Necesita estar en una ventana: la inscripción abierta del 15 de octubre al 7 de diciembre, la Inscripción Abierta de Advantage del 1 de enero al 31 de marzo si ya está en un plan Advantage, el periodo especial de planes de 5 estrellas, o un periodo especial por mudanza, pérdida de cobertura u otras situaciones.
Si me cambio a Medicare Advantage, ¿puedo volver atrás después?
Volver a Medicare Original sí. Lo que puede no poder recuperar es la póliza Medigap: pasada su ventana de 6 meses y fuera de los derechos de emisión garantizada, la aseguradora puede evaluar su salud y negarle la póliza o cobrarle más. Si entró a Advantage al cumplir 65 años, tiene un periodo de prueba de 12 meses con derecho garantizado, y en ese caso debe solicitar la Medigap dentro de los 63 días siguientes al fin de la cobertura.
¿Es verdad que ya no hay planes de medicinas gratis?
Para 2027 no hay planes independientes de Parte D con prima de $0. Sí hay planes baratos: CMS informó que 88% de los beneficiarios sin ayuda por bajos ingresos tendrán acceso a un plan básico de $10.30 al mes o menos. Dentro de Medicare Advantage, en cambio, la mayoría de los inscritos sigue sin pagar prima aparte por las medicinas.
¿El tope de gasto en medicinas sigue existiendo en 2027?
Sí, y sube. En 2026 usted deja de pagar por sus medicinas de Parte D al llegar a $2,100 de gasto de bolsillo en el año; en 2027 ese punto se corre a $2,400. Lo detallamos en el tope de gasto en medicinas de Medicare y qué significa para usted.
¿La multa por inscripción tardía se quita algún día?
Por regla general, no: la de Parte B y la de Parte D se pagan mientras tenga esa cobertura. La de Parte A es la excepción, porque dura el doble de años que tardó en inscribirse. Recibir Extra Help elimina la multa de Parte D hacia adelante, y calificar para un Programa de Ahorros de Medicare generalmente evita la de Parte B.
¿Me conviene usar un agente de seguros?
Puede ayudar, pero sepa que un agente solo ofrece los planes de las compañías con las que trabaja. Si quiere una comparación sin comisión de por medio, el programa SHIP de su estado es gratuito y no vende planes. Lo más seguro es llegar al agente con su propia lista de finalistas ya sacada del buscador oficial.
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Aviso médico. Este artículo es información general sobre seguros y cobertura en Estados Unidos, no asesoría médica, legal ni de seguros individual. Las reglas, primas, deducibles y listas de medicamentos cubiertos cambian y varían según el estado, el plan y su situación personal: confirme siempre los detalles de su caso en medicare.gov, con su plan o con el programa SHIP de su estado. No inicie, suspenda ni modifique ningún tratamiento por su cuenta; esa decisión es de su médico.
Dr. Jorge Enrique Rojas Rodríguez — MedicinaCardiometabolica.com
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